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Economía
El sistema de Transferencias 3.0 comienza a funcionar plenamente en Argentina
"La intención es reemplazar al efectivo por las Transferencias 3.0 como el medio predominante de pago en nuestra economía", dice el BCRA.

El sistema de Transferencias 3.0, el mecanismo de pagos digitales con códigos QR, comenzará a funcionar plenamente en Argentina el lunes 29 y permitirá usar cualquier billetera virtual, ya sea de un banco o una fintech, para abonar en todos los comercios que acepten ese medio de cobro, sin importar la empresa que provea el código.

El sistema habilitará a los comercios a recibir el dinero de forma instantánea, irrevocable y con la comisión más baja del mercado, lo que ayudará a simplificar las operaciones y a competir contra el efectivo que, pese al avance de los mecanismos de pago virtual, sigue siendo la forma de pago usada en cerca de 8 de cada 10 transacciones.

Será el punto final de un sistema en el que, desde hace casi dos años, trabajan en forma conjunta el BCRA, los bancos públicos y privados, las fintech, las empresas de tarjetas de crédito y débito y las cámaras compensadoras y administradoras de pagos (Coelsa, Fiserv, Red Link y Prisma).

"Lo que buscamos con Transferencias 3.0 es integrar a todo el sistema de pagos electrónicos. Va en el mismo sentido que hemos hecho con el cheque electrónico y con la factura de crédito electrónica", aseguró el presidente del BCRA, Miguel Pesce, en una reunión con las cámaras de comercio días atrás.

"La intención es reemplazar al efectivo por las Transferencias 3.0 como el medio predominante de pago en nuestra economía y que este sistema sea eficaz y eficiente, tanto para la persona que va a pagar como para la persona que va a cobrar", agregó el directivo.

A partir de Transferencias 3.0, el plazo de acreditación máximo para los comercios será de 25 segundos, con una comisión que estará en del rango del 0,6% al 0,8%, dependiendo del tipo de aceptor y su política de competencia de precio.

"Esta interoperabilidad es casi única en el mundo. Queremos que para el comercio sea tan fácil aceptar dinero en efectivo como un sistema de pago con billetera digital. Por eso propiciamos el pago inmediato a los comerciantes. El pago inmediato nos pondrá mucha presión a todos los actores para hacer mejores servicios en el mercado", señaló Maia Eliscovich, Head de Ualá Bis, en una conferencia organizada por la Cámara Argentina de Fintech.

El objetivo de todos los actores es el mismo: facilitar y simplificar los pagos digitales, agrandar el mercado de uso de dinero electrónico con más competencia y, al mismo tiempo, reducir el uso de efectivo de modo de expandir la inclusión financiera y formalizar a un gran sector de la economía.

Para alcanzar la interoperabilidad de los códigos QR fue necesaria cooperación de tanto la infraestructura de pagos como de la normativa, de los desarrollos de producto de cada una de las empresas interesadas en leer los QR y de las decisiones comerciales de cada fintech o banco que participa.

Por eso, las primeras pruebas del sistema comenzaron en diciembre del año pasado, con la apertura de códigos por parte de empresas clave del sistema en grandes comercios y cadenas con presencia en todo el país, con la idea de asegurar un correcto funcionamiento y evitar una mala experiencia de usuario.

Mercado Pago, una de las principales empresas del sector con más de 1,5 millones de comercios adheridos a pagos con QR en la Argentina, avanzó desde entonces en la incorporación de más de 5.200 locales de 18 cadenas como Burger King, Farmacity y La Anónima, entre otras, en las que ahora se puede pagar con las aplicaciones BNA+ y Cuenta DNI, de los bancos Nación y Provincia; Yacaré, Reba y ANK y MODO, la aplicación que desarrollaron más de 30 bancos para agilizar los pagos y transferencias.

En junio de último se concretaron más de 8,5 operaciones por adulto con medios electrónicos de pago -tarjetas de débito, crédito o transferencias electrónicas-, alcanzando una marca mensual máxima desde que se posee registro de la serie, mientras que el total de operaciones realizadas en el primer semestre del año superó en 40% al promedio del mismo período de 2020, según datos del Informe de Inclusión Financiera del BCRA.

Si bien existe una tendencia creciente en el uso de todos los medios de pago electrónicos desde hace unos años -excepto en las tarjetas de crédito-, el mayor dinamismo se observó entre las transferencias electrónicas cuya participación en el total de operaciones pasó de 4% en enero de 2016 a 23% en junio de 2021.

El efecto de la pandemia en los hábitos de consumo, la proliferación en el uso de billeteras electrónicas y los cambios regulatorios para facilitar la interoperabilidad de los medios de pago son algunos de los factores que explican este cambio de comportamiento.

De hecho, uno de los medios de pago que más creció en este tiempo fueron los pagos mediante código QR que tuvieron tasas de variación de 136% en cantidades y de 140% en montos reales en comparación los valores promedio de 2019 y 2020.

"El uso masivo del QR dependerá de la educación que se lleve a cabo sobre los usuarios. Hoy 8 de cada 10 transacciones siguen siendo en efectivo y 6 de cada 10 personas no usan cuenta bancaria por eso el desafío es la inclusión financiera y superar la barrera del efectivo", afirmó Agustín Viola, director de Mercado Pago.

Los principales beneficios de Transferencias 3.0 para los comercios
A través de los pagos con transferencia reciben los fondos de manera inmediata (con un plazo máximo de 25 segundos) y con carácter irrevocable.

Estos pagos tienen menos costos, con topes de comisión que los aceptadores pueden cobrar a los comercios de 0,8%.
Además, permite reducir el uso de efectivo en el local, redundando en menores gastos y mayor seguridad; y permite ampliar el abanico de opciones de cobro.

¿Qué es Transferencias 3.0?

Transferencias 3.0 es un programa que impulsará los pagos digitales, promoviendo una mayor inclusión financiera en el país. Entre sus beneficios, hará que las transferencias inmediatas sean más accesibles y que la gente encuentre modos de pago más eficientes, baratos y seguros.

¿Qué significa que sea un sistema interoperable?

Se crea la Interfaz Estandarizada de Pagos que permite compatibilizar los pagos desde todas las cuentas, las bancarias y las de billeteras virtuales. Esto significa que un mismo código QR permitirá hacer pagos con transferencias desde cualquier cuenta, ya sea de un banco o de un proveedor de servicios de pago.

¿Por qué es más económico que otros sistemas?

Transferencias 3.0 tiene un tope de comisión de 8 por mil que pagan los comercios y les permite eliminar los gastos ocultos que implica el manejo de efectivo. Entre ellos, el transporte y el almacenamiento.

¿Cuánto demora en acreditarse los pagos?

A través de los pagos con transferencias, los comercios recibirán los fondos de manera inmediata y con carácter irrevocable.

¿Qué implica el concepto de “flexibilidad de iniciación” que caracteriza la norma?

El sistema es considerado flexible porque permite pagar con tarjetas de débito, códigos QR, cuentas DNI, solicitudes de pago y biometría y los que puedan surgir.

¿Es un sistema que amplía la competencia?

Sí, Transferencias 3.0 favorece la competencia para proveer el servicio a comercios minoristas y barriales, que tendrán comisiones bonificadas o de bajo costo. Los comercios considerados como MiPyMEs que adhieran al sistema no tendrán comisiones durante los tres primeros meses de uso del servicio, por los primeros 50.000 pesos que facturen cada mes, y luego tendrán un tope de comisión de 8 por mil.

¿En qué beneficia a las personas usuarias el nuevo sistema Transferencias 3.0?

Pagar desde el celular será más práctico y fácil. Se podrá usar una única cuenta para pagar en cualquier comercio adherido a cualquiera de los proveedores.

Al pagar en un comercio, ¿se cobra alguna comisión?

No. La persona que compra (ordenante), nunca paga comisión.

¿Es necesario bajar una aplicación para pagar en un comercio?

Con tener instalada en el celular una sola billetera electrónica es suficiente. La billetera puede ser de una entidad bancaria o de un proveedor de servicios de pago.

¿Cómo será la implementación del programa Transferencias 3.0?

La implementación será progresiva. La primera etapa contempla que en diciembre de 2020 esté funcionando la interoperabilidad de los códigos QR.

Glosario básico
Billetera virtual: Es una aplicación móvil que permite hacer múltiples operaciones financieras desde el celular. Se puede vincular con las cuentas bancarias, no bancarias y tarjetas de crédito y débito, entre otros.

Código QR: Códigos de respuesta rápida. Del inglés, Quick Response.

Esquemas de pago: Sistemas de reglas comerciales, técnicas y/operativas que hacen posible las transferencias de fondos o pagos en las que intervienen tres partes: un ordenante, un receptor y uno o más PSP. Un medio de pago puede tener uno o más esquemas de pago alternativos. Todo esquema de pago debe tener un administrador que define estas reglas y es el responsable de su adecuación al marco legal y normativo vigente.

Interbancaria: Entre dos o más entidades bancarias.

Intrabancaria: Entre cuentas de un mismo banco.

PSP ? Proveedor de servicios de pago (fintech): Personas jurídicas que, sin ser entidades financieras, cumplen al menos una función dentro de un esquema de pago minorista, en el marco global del sistema de pagos, tal como ofrecer cuentas de pago: cuentas de libre disponibilidad ofrecidas por un PSP a sus clientes para ordenar y/o recibir pagos.

Sistema nacional de pago: Conjunto de instrumentos, procedimientos y sistemas interbancarios de transferencias de fondos que facilitan la circulación de dinero.

Tarjeta de débito: Las entidades bancarias entregan a sus clientes una tarjeta de débito para que, al efectuar compras, los importes de las mismas sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o corriente de la persona titular.

Transferencia electrónica: Es un sistema mediante el cual se transfieren fondos entre distintas cuentas sin necesidad de transportar físicamente el dinero. Pueden realizarse a través de cajeros automáticos, home banking, aplicaciones para celular.


Fuente: El Economista


Lunes, 29 de noviembre de 2021
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